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Crédito Consignado
Confira abaixo tudo sobre o Crédito Consignado e como fazer para aproveitar as vantagens desta modalidade de empréstimo com as melhores taxas do mercado.
O que é Crédito Consignado?
O Crédito Consignado é uma modalidade de empréstimo exclusiva para Aposentados e Pensionistas do INSS, Servidores Públicos, Militares das Forças Armadas e também para Trabalhadores Assalariados CLT de Empresas Privadas.
Ao optar pelo Crédito Consignado, o cliente autoriza que a instituição financeira desconte as parcelas de quitação do empréstimo diretamente da sua folha de pagamento ou do benefício do INSS, o que reduz o risco de inadimplência.
Dessa forma, o Consignado não deixa de ser um tipo de empréstimo com garantia, já que o salário ou benefício são garantias de que o credor irá receber o valor devido.
Isso explica as taxas de juros mais baixas do que as oferecidas pelas instituições financeiras convencionais, além de outras facilidades quanto ao pagamento da dívida.
Como funciona o Crédito Consignado?
Uma característica que diferencia o Empréstimo Consignado de outras modalidades é a forma de pagamento.
A cobrança das parcelas não é realizada por desconto em conta corrente ou por meio de um boleto bancário, como em outros tipos de empréstimo.
Neste caso, o desconto ocorre diretamente do benefício INSS de Aposentados e Pensionistas ou do salário de Funcionários Públicos ou Privados.
A documentação para contratar é simples. São necessários:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de residência atualizado;
- Comprovante de renda mais recente.
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Quais as vantagens do Crédito Consignado?
- Juros menores: os juros são um dos grandes destaques desse tipo de empréstimo. Eles são os mais baixos do mercado. Além disso, no Consignado as taxas de juros são geralmente pré-fixadas, dessa maneira, o seu valor já é determinado no contrato.
- Agilidade na aprovação de crédito: como os riscos de inadimplência são reduzidos, a análise de crédito é muito mais rápida.
- Facilidade no pagamento: o desconto das parcelas mensais ocorre automaticamente. Dessa forma, não existe o risco de arcar com encargos por possíveis atrasos no pagamento.
- Menos risco de inadimplência: o desconto automático também previne a inadimplência.
- Disponível para negativados: em algumas instituições, você pode solicitar esse tipo de empréstimo mesmo com o nome negativo. Dessa forma, é possível utilizar o crédito para limpar o seu nome e retomar o seu poder de compra.
Quais as modalidades de crédito consignado?
1) Novo Crédito Consignado:
Liberação de capital novo é feita a partir da escolha da instituição financeira que melhor se adequa ao cliente e através de sua margem consignável estipulada de acordo com órgão pagador e RH onde um percentual da sua renda é destinado para descontar em folha de pagamento (20 a 40%) e efetivar a liberação do crédito novo.
2) Refinanciamento de Crédito Consignado:
Liberação de capital através de um desconto já existente por parte do cliente, onde aquela instituição financeira específica que já obtém o desconto em folha renegocia a dívida existente muitas vezes alongando o prazo para poder liberar um valor mantendo a parcela igual, menor ou maior dependendo da negociação acordada.
3) Cartão de Crédito Consignado:
Liberação de crédito através de uma margem extra (5 a10%) liberada pelo órgão pagador e RH do cliente os valores têm variação dependendo da instituição financeira escolhida é definido o limite de crédito para compras e saque na conta. Cliente pode optar em apenas utilizar na função crédito não cobrando nenhum tipo de anuidade. Optar pela liberação de um saque na sua conta, valor descontado sempre é mínimo da fatura do próximo mês.
4) Portabilidade de Crédito Consignado:
A portabilidade de crédito serve para ajudar quem quer trocar uma dívida cara por uma mais barata. Um exemplo é quando as taxas de juros do seu banco estão maiores do que a da concorrência. Com essa opção, é possível transferir a dívida para outra instituição e, dessa forma, reduzir a taxa de juros e até melhorar as condições de pagamento do seu empréstimo atual.
A portabilidade de crédito foi criada pelo Banco Central do Brasil em 2013, com o objetivo de gerar competitividade entre as instituições financeiras e melhorar as propostas para os consumidores. Assim, o consumidor poderia transitar entre quem oferecesse vantagens maiores.
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Como funciona a portabilidade de Crédito Consignado?
Para solicitar a portabilidade de crédito o contratante deve entrar em contato com o banco em que possui uma dívida pendente e solicitar o extrato com o saldo devedor para quitação antecipada da dívida. Esse cálculo traz a dívida ao valor presente (e exclui os juros não pagos).
A instituição financeira tem a obrigação de fornecer todas as informações no prazo de um dia útil. Caso se negue, o cliente pode registrar uma reclamação junto a Ouvidoria do Banco ou no Banco Central.
No documento devem estar algumas informações sobre a dívida, tais como:
- Número do contrato;
- Saldo devedor atualizado;
- Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
- Modalidade de crédito;
- Taxa de juros anual (nominal e efetiva);
- Valor de cada parcela;
- Prazo total e remanescente.
Com esses dados em mãos, o contratante pode solicitar o crédito eficiente para a quitação da dívida em um novo agente financeiro.
Após a aprovação do crédito, o agente financeiro escolhido realiza o pagamento do débito e assume o novo empréstimo.
A portabilidade é permitida em linhas de crédito para pessoa física como: cartão de crédito, cheque especial, financiamento de veículo, crédito imobiliário, crédito pessoal e crédito consignado.
